Der Effektivzins soll alle Kosten eines Ratenkredits beinhalten. Auf welche Fallstricke sollten man trotzdem bei der Wahl achten?

Günstige Banken wie Noris- oder Ikano Bank berechnen für einen 5000-Euro-Kredit mit 36 Monaten Laufzeit 4,9 bzw. 4,99 Prozent Effektivzins.

Die Sparkassen Berlin und Leipzig verlangen dagegen 11,6 bzw. 11,9 Prozent. Der mehr als doppelt so hohe Zins verursacht Mehrkosten von über 500 Euro. Ein gründlicher Zinsvergleich ist also dringend geboten.

Zweiter Kostentreiber sind Bearbeitungsgebühren, die auch die neue Kreditrichtlinie nicht ausschließt. Banken berechnen häufig ein bis drei Prozent für die Krediteinrichtung. Das gilt nicht nur für Filialbanken, auch mancher Onlinekredit kostet: So stellen Audi Bank direct und Postbank für ihre Onlinekredite je drei Prozent in Rechnung, Kredit Discount fordert gar 3,5 Prozent.

Ein 10000-Euro-Darlehen kostet bei letztgenanntem Anbieter 350 Euro. Bei 60 Monaten Laufzeit und 7,49 Prozent Effektivzins verteuert dies die Monatsrate um sieben Euro. Über die Jahre entstehen Mehrkosten von 420 Euro, sofern die Kreditgebühr nicht separat bezahlt, sondern mitfinanziert wird.

Nach der neuen Kreditrichtlinie sind Ratendarlehen jederzeit ganz oder teilweise rückzahlbar. Verbraucherschützer sind dennoch nicht begeistert: "Die Neuregelung verschlechtert die Position des Verbrauchers", kritisiert Gerd Billen vom Bundesverbandes der Verbraucherzentralen (VZBV). Denn Banken dürfen bei vorzeitiger Rückzahlung jetzt eine Entschädigung verlangen.

Die Strafgebühr ist auf ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrages begrenzt. Bei einer Restlaufzeit des Darlehens von weniger als einem Jahr fallen 0,5 Prozent an. Berechnet eine Bank ein Prozent Ausfallentschädigung, fallen bei einem Restdarlehen von 6500 Euro 65Euro Gebühr an.

Nach altem Recht konnte man nach Ablauf von sechs Monaten den Kredit mit einer Frist von drei Monaten ohne Kosten kündigen. Positiv: Einige Banken verzichten auf die Vorfälligkeitsentschädigung, z.B. Deutsche Bank oder DKB Bank.